保険の温故知新

保険の歴史

保険の歴史をたどると「中世のローマ時代」にまでさかのぼります。中世のローマ帝政時代には、「埋葬費支払い制度」と呼ばれた近代の生命保険に類似したものがあったといわれています。保険の歴史はわりと新しい時代に生まれたものという認識がありますが、実はそうではないのです。近代的な保険業務の始まりは、１７世紀後半だと言われています。１７世紀後半は、海賊などがあちこちに横行していた時代で、海上貿易に船出しても、なかなか無事には帰れず大きな痛手をこうむることがありました。当時、イギリスの「ロイズ」というコーヒー店は、海上貿易の船主たちで繁盛しており、そこで大きな痛手を救うにはどうしたら良いかと思案して保険業務を始め、それが海上保険の発祥になったといわれています。

保険の原型

当時の海上保険のしくみは、船が出港する前に、船の所有者が金融業者から借入をして、万一船が無事に帰ってこなかったら借入を免除にするという方法でした。この方法が「冒険貸借（ぼうけんたいしゃく）」というもので、現代の海上保険の原型となったのです。では、火災保険や、自動車保険の歴史をたどると、どういうことがあったのでしょうか。火災保険の原型は、１７世紀にイギリスで大火災があり建設業者が火災保険を引き受けたこと、が始まりといわれています。自動車保険の原型は、やはりイギリスで１９世紀に誕生したといわれています。

保険の本質

保険には、助け合いや相互扶助の性質があり、それが保険の本質かとはいうとそうでもないようで、いろいろな説があるようです。保険制度は、海上保険から始まり、火災保険なども含み、事故によって生じた損害を補う「損害填補」制度の役割が本質であるいわれてきました。その後に誕生した生命保険制度によって、損害填補という保険の本質が大きく変わってきます。生命保険では、損害を補う「損害填補」制度という損害の有無に関係なく保険金が支払われるからなのです。生命保険を加えた保険の本質に、新たに、「経済的需要充足」という側面が誕生しました。これは事故等によって生じた金銭的需要を満たすのがねらいです。保険の本質として、現在ではこの「経済的需要充足」説が最も適切な考えであるとされています。

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